Notaio Gianluca Cesare Platania - Bergamo

Surroga del mutuo

surroga mutuo notaio studio notarile PlataniaNel linguaggio comune si è soliti dire che con la surroga del mutuo (detta anche portabilità del mutuo) si “trasferisce” il proprio mutuo da una banca ad un’altra, con la possibilità di modificare i parametri del mutuo stesso: in realtà più correttamente andrebbe detto che con la surroga del mutuo si intende la possibilità, riconosciuta a chi ha in corso un mutuo garantito da ipoteca su uno o più immobili, di estinguerlo attraverso la stipula di un nuovo mutuo con un’altra banca, a condizioni più vantaggiose di quello precedente, e garantito dalla stessa ipoteca iscritta a garanzia del vecchio mutuo, dovendosi pertanto più correttamente parlare di “portabilità dell’ipoteca”, l’unico elemento ad essere veramente “spostato” da una banca all’altra, in quanto il nuovo mutuo è distinto e diverso (altrimenti non lo si sostituirebbe) ed ha come scopo quello di estinguere il precedente muto con la vecchia banca. Tecnicamente la surroga del mutuo consiste quindi nell’ottenere da una nuova banca un ulteriore e distinto mutuo avente lo scopo di estinguere immediatamente il precedente mutuo in essere con la “vecchia” banca che esce di scena in quanto soddisfatta del suo credito, mantenendo la stessa ipoteca a garanzia. Facciamo un esempio pratico: se ho un mutuo in essere con la banca Alfa garantito dall’ipoteca sull’immobile Etna ed un debito residuo di euro 99.550,15, posso rivolgermi alla banca Beta per ottenere un nuovo e distinto mutuo di importo pari al debito residuo con la banca Alfa (e quindi di euro 99.550,15) al fine di estinguere il precedente mutuo con la banca Alfa e pagare d’ora in avanti la residua somma alla banca Beta alle nuove condizioni con la stessa fissate (tipo di tasso, spread, durata del mutuo, ecc.) ferma la garanzia dell’ipoteca sull’immobile Etna che con la surroga garantirà il mio nuovo creditore ovvero la banca Beta.

Rispondiamo alle 10 domande più frequenti in tema di surroga del mutuo:

1. Qual’è il vantaggio della surroga del mutuo?

2. Cosa posso modificare del vecchio mutuo con la sua surroga?

3. Quali sono le condizioni ottimali per un “buon mutuo” di surroga?

4. Quali sono le voci più importanti da valutare e cosa significa poter avere una liquidità aggiuntiva?

5. La surroga del mutuo è gratuita oppure ha un costo?

6. La banca con cui avevo sottoscritto il mutuo è obbligata a concedermi questa opportunità o ci sono casi in cui può impedirlo?

7. Esistono forme diverse ed alternative alla surroga del mutuo per cambiarne le condizioni? Con quali vantaggi o svantaggi rispetto alla surroga del mutuo?

8. Verificare le condizioni e i costi del mutuo che si sta già rimborsando  è un’operazione che ognuno può tranquillamente fare da solo o è preferibile recarsi presso le filiali bancarie interessate e chiedere consiglio ad un consulente?

9. E’  possibile effettuare più surroghe del mutuo?

10. Prima di “trasferire” il mutuo non potrebbe essere interessante rinegoziarlo con la propria banca?

Se hai altre domande o quesiti da porre puoi scriverci cliccando qui

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